既要防控風(fēng)險(xiǎn),又要為民便民——銀行開戶變難為哪般

來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

近期,不少個(gè)人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn),銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,網(wǎng)點(diǎn)工作人員建議回戶籍所在地開戶,否則需要準(zhǔn)備很多材料驗(yàn)證身份?!薄般y行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營(yíng)地址是我自己家,就拒絕為我的企業(yè)開戶?!?/p>

如果時(shí)間回到6年前,相信很多人還記得2015年“3·15”晚會(huì)曝光的一則新聞是:記者用在網(wǎng)上買來的假身份證去銀行開戶,多數(shù)銀行竟然順利通過、開戶成功,反映出當(dāng)時(shí)非法用卡存在的巨大漏洞。

從用假身份證都能開戶到如今開戶變難,其背后折射出銀行等機(jī)構(gòu)近年來風(fēng)險(xiǎn)防控日益趨緊的態(tài)勢(shì)。近年來,由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)高企,部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控考量,收緊了開戶流程。“但要注意,風(fēng)險(xiǎn)防控并不意味著一刀切?!敝袊嗣胥y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,既要做好銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控,又要有效滿足個(gè)人的正常合理開戶需求,為此,央行已出臺(tái)《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,既要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則,又要堅(jiān)持“支付為民”的理念。

如何證明“你是你”

在銀行賬戶的開立階段,風(fēng)險(xiǎn)防控的核心邏輯是證明“你是你”,即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的。如何證明?從銀行服務(wù)人員肉眼分辨身份證照片,到提交各種證明材料——看似變得嚴(yán)格的背后,是否存在不合理問題?

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),個(gè)人開戶的痛點(diǎn)主要集中在“異地開戶”收緊,小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)則集中在“門檻高”。

在工農(nóng)中建交五大行北京地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn),記者以個(gè)人客戶身份咨詢開戶事項(xiàng),均被第一時(shí)間問到“是否是本地戶口”,當(dāng)記者表示肯定時(shí),網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示帶上身份證直接來,但當(dāng)記者表示否定時(shí),多家銀行則進(jìn)一步詢問具體的開卡用途,如果是工資卡,還需要提交一系列輔助證明材料。

除了異地開戶,銀行對(duì)本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴(yán)格?!耙?yàn)樽×藛挝惶峁┑淖庾》?,物業(yè)公司規(guī)定要用建行卡做物業(yè)費(fèi)托收,我就直接去銀行開戶了,本以為帶個(gè)身份證就行,沒想到挺復(fù)雜?!睉艨?、工作單位均在深圳的劉敏說,當(dāng)時(shí)銀行工作人員首先詢問了開卡用途,隨后要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動(dòng)合同、社保證明,以及手機(jī)實(shí)名認(rèn)證半年以上的記錄。

“這些證件我當(dāng)時(shí)沒帶在身上,又著急開戶,突然覺得很不方便,用戶體驗(yàn)不好?!眲⒚粽f。

相較于個(gè)人開戶,小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”。多位小微企業(yè)主對(duì)記者表示,自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,例如沒有企業(yè)門牌、員工少、公司尚未開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、企業(yè)主戶口不在本地、沒有在銀行存夠足額資金等?!坝行┿y行甚至還把購買理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品作為開戶的附加條件。”段女士今年年初在北京成立了一家傳媒公司,流水僅有80萬元左右,如果為了開戶而購買投資產(chǎn)品,對(duì)她來說既不符合也超出了她的實(shí)際需求。

打擊詐騙犯罪是主因

銀行開戶為何從松到緊?多位業(yè)內(nèi)人士表示對(duì)此要辯證看待。針對(duì)部分有嚴(yán)格用途的開戶,銀行若要求提供相關(guān)材料,本也無可厚非,但如果能通過外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)身份,就沒必要讓客戶提交過多的證明材料,否則有一刀切甚至懶政之嫌。

“央行此前收到過反映,尤其是針對(duì)流動(dòng)就業(yè)群體,他們往往是異地開戶,需要出具各種證明材料,存在個(gè)人工資卡開戶難等問題?!毖胄猩鲜鲐?fù)責(zé)人說,主要原因有兩方面。

一方面,為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪,各家銀行普遍加強(qiáng)了賬戶風(fēng)險(xiǎn)管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博犯罪案件中,非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式是手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,從案件倒查情況看,轉(zhuǎn)賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求。

那么,為何又要重點(diǎn)管理異地開戶?“針對(duì)近年來日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng),相關(guān)部門已在全國開展‘?dāng)嗫ā袆?dòng),對(duì)非法出租、出借、出售、購買銀行卡、電話卡的行為實(shí)行懲戒?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示,這確實(shí)具有必要性和緊迫性,有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2020年10月,公安部會(huì)同工信部、央行等部門開展“斷卡”行動(dòng)以來,全國共查處買賣銀行卡、手機(jī)卡違法犯罪嫌疑人45萬名,查獲銀行卡61萬余張。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn),其中異地個(gè)人開戶的占比較高,從而收緊了異地開戶政策。

另一方面,部分銀行沒有貫徹落實(shí)“支付為民”服務(wù)理念,出于方便管理的角度,一刀切地向客戶提出不合理要求,有些已超出了身份核實(shí)的必要限度。

針對(duì)小微企業(yè)開戶門檻高問題,主要原因是,部分銀行出于經(jīng)營(yíng)角度考慮,認(rèn)為收益無法覆蓋成本,出現(xiàn)了推諉現(xiàn)象?!般y行賬戶是市場(chǎng)主體開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要載體和渠道?!毖胄醒芯烤志珠L(zhǎng)王信說,要深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署,優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境,實(shí)現(xiàn)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控“兩不誤、兩促進(jìn)”,努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實(shí)實(shí)在在的成效和變化。

便捷、安全如何“兩不誤”

銀行開戶管理如何才能走好便捷、安全的平衡木?多位業(yè)內(nèi)人士表示,這是一個(gè)系統(tǒng)性工程,建議要源頭治理、系統(tǒng)治理、綜合治理多管齊下,各家銀行也要加強(qiáng)對(duì)賬戶的分級(jí)管理,不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,減少因風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)正常賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響。

日前,央行先后針對(duì)個(gè)人用戶、小微企業(yè)開戶痛點(diǎn)出臺(tái)了《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》,也提出了要建立、健全個(gè)人銀行賬戶分類分級(jí)管理。

具體來看,一是要充分利用存量銀行賬戶,從根源上防止開戶難。例如,銀行可以利用客戶已經(jīng)開立的賬戶,跨行為其代發(fā)工資,而不是強(qiáng)制其必須在本行另外開立一個(gè)賬戶。這樣一來,不僅減輕了異地學(xué)習(xí)、工作、生活用戶的個(gè)人負(fù)擔(dān),還有效保護(hù)了他們的合法權(quán)益。

二是優(yōu)化銀行賬戶開戶流程,推行小微企業(yè)簡(jiǎn)易開戶服務(wù)。所謂“簡(jiǎn)易開戶”,是指銀行充分利用已掌握的外部有效數(shù)據(jù),交叉核實(shí)客戶身份,減少對(duì)客戶提交證明材料的要求。

“目前工行已與境內(nèi)外26大業(yè)務(wù)部門、33個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成對(duì)接,風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)已涵蓋風(fēng)險(xiǎn)、情報(bào)、關(guān)聯(lián)、輿情、系數(shù)、報(bào)告、動(dòng)態(tài)監(jiān)控、監(jiān)管處罰、集采風(fēng)控共九大領(lǐng)域。”中國工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,在此基礎(chǔ)上,銀行可以不過度依賴證明材料,從而改進(jìn)對(duì)客戶身份識(shí)別的工作。

三是建立個(gè)人銀行賬戶服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。接下來,要建立跨行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制,建立健全賬戶分類分級(jí)管理體系,加強(qiáng)涉詐涉賭資金監(jiān)測(cè)攔截等。

針對(duì)賬戶分類管理問題,央行上述負(fù)責(zé)人表示,接下來,銀行應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律制度,結(jié)合客戶的身份、職業(yè)、年齡、交易需求等特征,綜合判斷客戶風(fēng)險(xiǎn),提供與客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶功能,并與客戶約定手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的交易限額和驗(yàn)證方式?!叭绻l(fā)現(xiàn)客戶超出了正常的資金支付結(jié)算需求,要求開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,那么銀行要將其納入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)?!保ń?jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源 陳果靜)

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