養(yǎng)老金融供給側(cè)改革進(jìn)一步深化 “養(yǎng)老錢”投資渠道再拓寬

來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

“養(yǎng)老錢”投資渠道面臨再拓寬。去年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議首次提出,要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。近一年來,監(jiān)管部門從供給側(cè)入手,先后推出多項(xiàng)改革試點(diǎn),旨在豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪獲悉,我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)將迎來“三新”:一是首批試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已進(jìn)入監(jiān)管報(bào)備階段,發(fā)售在即;二是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn),快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等群體已“嘗鮮”,接下來將進(jìn)一步深化;三是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)已進(jìn)入研究階段,相關(guān)細(xì)化方案有望出臺(tái)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企近日公開表示,“目前,我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)到2.64億,在全部人口中占比18.7%,養(yǎng)老金融需求巨大。我國(guó)居民存款已超90萬(wàn)億元,可轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀,因此,規(guī)范發(fā)展第三支柱的基礎(chǔ)和條件都已比較成熟”。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品即將面世

備受關(guān)注的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品將揭開面紗。早在今年9月15日,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)正式開啟,首批試點(diǎn)城市有4個(gè),分別為武漢、成都、深圳、青島;參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)有4家,分別為工銀理財(cái)、建信理財(cái)兩家國(guó)有大型銀行的理財(cái)公司,以及招銀理財(cái)、光大理財(cái)兩家股份行的理財(cái)公司。經(jīng)過一段時(shí)間的籌備,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品即將推出。銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、新聞發(fā)言人王朝弟在10月21日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示,“相關(guān)試點(diǎn)產(chǎn)品已進(jìn)入報(bào)備階段,可能在11月跟廣大金融消費(fèi)者見面”。

之所以選擇以上4個(gè)城市和這4家機(jī)構(gòu),王朝弟在回答經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者提問時(shí)表示,試點(diǎn)的總體思路是“小步慢跑,總體漸進(jìn)”,綜合考慮了城市規(guī)模、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、居民養(yǎng)老需求等因素,兼顧東、中、西部地區(qū)的需要,最終做出以上決定。

據(jù)了解,與其他理財(cái)產(chǎn)品相比,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有三個(gè)顯著差別:一是從投資期限看,養(yǎng)老理財(cái)強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)期投資、長(zhǎng)期收益”,而不是短線持有;二是從預(yù)期收益看,養(yǎng)老理財(cái)追求“審慎投資、合理回報(bào)”,而非盲目沖高;三是從資金投向看,養(yǎng)老理財(cái)重點(diǎn)投向符合國(guó)家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策的領(lǐng)域,支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)期投融資需求。

相關(guān)產(chǎn)品正式推出后,投資者如何購(gòu)買?原則上,單個(gè)投資者購(gòu)買金額不超過300萬(wàn)元人民幣。與此同時(shí),單家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品募集資金總規(guī)模不超過100億元人民幣。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品未出已先火,近期市場(chǎng)還出現(xiàn)了一些冒牌貨?!皞€(gè)別金融機(jī)構(gòu)推出了名不符實(shí)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,絕大多數(shù)不具備真正的養(yǎng)老功能,主要是一些短期投資工具,不符合養(yǎng)老理財(cái)長(zhǎng)期、穩(wěn)健等要求?!闭新?lián)金融首席研究員董希淼介紹,更有甚者,一些非金融機(jī)構(gòu)打著養(yǎng)老理財(cái)?shù)幕献臃欠Y、金融詐騙,嚴(yán)重?fù)p害了投資者的合法權(quán)益。

為此,監(jiān)管部門近期也明確要求理財(cái)公司規(guī)范使用養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品名稱,持續(xù)清理名不符實(shí)的“養(yǎng)老”字樣理財(cái)產(chǎn)品,以更好維護(hù)養(yǎng)老金融市場(chǎng)秩序。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)

除了養(yǎng)老理財(cái),作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的另一個(gè)重要組成部分,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作也已取得初步成效,網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員成為首批“嘗鮮”的群體,接下來有望進(jìn)一步深化。

根據(jù)監(jiān)管部門部署,今年6月1日起,6家人身險(xiǎn)公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),6家機(jī)構(gòu)分別為中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽和人保壽險(xiǎn),試點(diǎn)期限暫定一年。記者從浙江銀保監(jiān)局獲悉,截至2021年9月28日,浙江轄內(nèi)(不含寧波)6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司專屬險(xiǎn)種已累計(jì)銷售保單2303件、保費(fèi)4743.73萬(wàn)元。

據(jù)悉,所謂“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”,本質(zhì)上是一款個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品,分為積累期、領(lǐng)取期兩個(gè)階段,消費(fèi)者年滿60周歲后方可領(lǐng)取,保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),領(lǐng)取期不得短于10年。以浙江省的人保壽險(xiǎn)專屬險(xiǎn)種為例。首期保費(fèi)2500元,后續(xù)交費(fèi)規(guī)則為“100元基礎(chǔ)上按1元的整數(shù)倍交費(fèi)”,如101元、102元等,交費(fèi)時(shí)間可選擇月交、年交、不定期交費(fèi)。待消費(fèi)者年滿60周歲后,可根據(jù)自身需求,選擇定期領(lǐng)取或終身領(lǐng)取。

與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員,以及各種靈活就業(yè)人員。從試點(diǎn)情況看,快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)已首批“嘗鮮”。7月12日,重慶市首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在人保壽險(xiǎn)重慶分公司簽發(fā),首單投保人為快遞員,首期繳費(fèi)1萬(wàn)元,以不定期追加的方式開通了專屬養(yǎng)老賬戶?!敖酉聛恚貞c銀保監(jiān)局將與重慶市郵政局等部門加強(qiáng)溝通,推進(jìn)快遞員群體的養(yǎng)老保障工作?!痹摼窒嚓P(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

據(jù)介紹,重慶市已成立調(diào)研小組,開展網(wǎng)約車平臺(tái)專屬養(yǎng)老試點(diǎn),調(diào)研了網(wǎng)約車司機(jī)的社會(huì)保險(xiǎn)保障現(xiàn)狀,了解了他們對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的具體需求。截至目前,重慶市已有網(wǎng)約車平臺(tái)公司實(shí)現(xiàn)936人參保。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)即將推出

理財(cái)產(chǎn)品也好、保險(xiǎn)產(chǎn)品也罷,在部分老年群體看來,儲(chǔ)蓄仍是首要選擇。記者獲悉,相關(guān)部門正研究推動(dòng)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn),方案有待進(jìn)一步細(xì)化。

“眾所周知,我國(guó)是一個(gè)儲(chǔ)蓄大國(guó),如何通過開辦專門的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),來豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè),是一項(xiàng)重要工作?!蓖醭芙毡硎?,監(jiān)管機(jī)構(gòu)希望通過此項(xiàng)改革能夠滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求,為促進(jìn)共同富裕和老有所醫(yī)、老有所養(yǎng)奠定基礎(chǔ)。

董希淼認(rèn)為,基于我國(guó)目前儲(chǔ)蓄率較高的國(guó)情,開展養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)契合了大家的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,可與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等形成補(bǔ)充,進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品的供給端。但需要注意的是,盡管養(yǎng)老金融供給側(cè)改革不斷深入,但對(duì)標(biāo)國(guó)際成熟市場(chǎng),我國(guó)養(yǎng)老保障體系的第三支柱仍有很大發(fā)展空間。反觀當(dāng)下,第一支柱為統(tǒng)一的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),但財(cái)政壓力較大,難以有效滿足非正規(guī)就業(yè)群體的養(yǎng)老需求;第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金,但覆蓋面窄,企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力較大,缺乏持續(xù)加入的能力和意愿。

所以,發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)已迫在眉睫。肖遠(yuǎn)企在2021年金融街論壇上表示,接下來將重點(diǎn)做好三方面工作:一是建立豐富的產(chǎn)品供給體系。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)本身也包含多層次,不同客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、養(yǎng)老規(guī)劃都有差異,不存在一種產(chǎn)品適應(yīng)所有需求的情況。二是增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力。第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)靠個(gè)人自愿,發(fā)展的關(guān)鍵在于群眾積極參與。因此,除了政府提供稅收政策激勵(lì),金融業(yè)也要苦練內(nèi)功,提高養(yǎng)老金管理能力,引導(dǎo)越來越多的人通過第三支柱進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備。三是培育國(guó)內(nèi)的專業(yè)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu),同時(shí)歡迎國(guó)外的專業(yè)機(jī)構(gòu)參與中國(guó)市場(chǎng),為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)。

專家建議,各類試點(diǎn)只是邁開第一步,未來應(yīng)在政策支持和協(xié)調(diào)方面更進(jìn)一步,理順不同層級(jí)的養(yǎng)老保險(xiǎn)支持之間的關(guān)系,另外還要做好稅優(yōu)政策和金融發(fā)展政策的協(xié)同發(fā)力。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源)

標(biāo)簽: 投資渠道 金融

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