每日消息!大額存單,還能瘋多久?

來源:市界觀察

作者 |周奕航


【資料圖】

編輯 |韓忠強(qiáng)

“新年新氣象,希望今年能盡快搶到大額存單,和我的財(cái)富一起,安安穩(wěn)穩(wěn)度過本命年?!毙履暌潦?,軒軒虔誠(chéng)地許下愿望。

社交媒體平臺(tái)上,與軒軒有著相同愿望的用戶不在少數(shù)。他們經(jīng)歷了2022年理財(cái)市場(chǎng)的波動(dòng),紛紛將目光投向了穩(wěn)健的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。而大額存單(20萬元起)作為銀行保本保息類的存款產(chǎn)品,因其具備高門檻、低風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn),熱度直線上升。

“過去大額存單的受眾群體以低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健理財(cái)?shù)娜巳簽橹鳎缃裾絹碓酱蟊娀?。”銀行理財(cái)經(jīng)理艾玲表示,春節(jié)前夕,大額存單的行情異常火爆,搶到額度的用戶歡天喜地,搶不到的唉聲嘆氣。春節(jié)期間,還有幾位客戶在咨詢相關(guān)業(yè)務(wù),計(jì)劃存款到期后立刻入手大額存單。

一單難求

“除了黃桃罐頭、蔬菜包之外,我覺得大額存單也可以入圍"2022年的瘋搶系列"?!苯ㄐ械睦碡?cái)經(jīng)理艾玲感嘆道。

“過去的一年,大額存單的額度異常緊俏,稍微高一點(diǎn)的利率,開售之后幾乎就是秒沒的狀態(tài)?!卑岜硎荆航衲旮骷毅y行仍面臨攬儲(chǔ)任務(wù),對(duì)大額存單的額度有所釋放,但仍然一單難求。

事實(shí)也的確如此。春節(jié)前夕,市界來到了北京市農(nóng)業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn),有大量用戶在排隊(duì)咨詢大額存單業(yè)務(wù)。客戶經(jīng)理忙得焦頭爛額,不斷向用戶解釋:“3年期的大額存單年利率為3.1%,因?yàn)殇N售火爆已經(jīng)沒有額度,可以先預(yù)留聯(lián)系方式,方便后續(xù)及時(shí)通知您?!?/p>

值得一提的是,在大額存單被搶購(gòu)的背后,對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品利率卻呈現(xiàn)出持續(xù)下降的狀態(tài)。

2020年,大額存單三年期的利率為4.13%,尚處于4%水平之上;2021年初,下調(diào)到了3.99%。農(nóng)行客戶經(jīng)理表示:“這兩年利率頻繁下調(diào),光是2022年就調(diào)整好幾次,3.35%、3.25%、再到如今的3.1%,不止我們,許多客戶都見怪不怪了?!?/p>

與國(guó)有銀行相比,部分股份制銀行大額存單的利率相對(duì)偏高。以光大銀行為例,如果起存金額達(dá)到20萬元,那么3年期大額存單利率為3.25%,2年期利率為2.7%;同樣是20萬的起存金額,民生銀行的3年期存單利率為3.2%,但目前已經(jīng)售罄。

(光大銀行大額存單利率表,來源:手機(jī)銀行APP)

至于“零售之王”招商銀行,20萬起存的大額存單,三年期的利率卻只有2.9%。對(duì)此,招行的小月告訴市界:“我們?nèi)昶诖箢~存單至少在半年前就已經(jīng)降到2.9%了,這幾個(gè)月一直沒變,但未來很可能會(huì)繼續(xù)下調(diào)。建議您感興趣的話盡快入手?!?/p>

(招商銀行大額存單利率表,來源:手機(jī)銀行APP)

事實(shí)上,各家銀行的利率是以央行的利率為基準(zhǔn),再結(jié)合自身產(chǎn)品、起存金額以及新老客戶優(yōu)惠政策等因素,進(jìn)行浮動(dòng)定價(jià)。整體來看,無論是國(guó)有大行還是股份制銀行,三年期大額存單的利率普遍都在3.1%左右;而三年期定期存款,各家銀行的起存金額為50元-5000元不等,利率在2.6%-3%之間。

即便利率下行的情況下,大額存單依然是不折不扣的香餑餑,購(gòu)買額度極其緊張。華夏銀行的林琳表示:“分行一直沒有給下發(fā)額度,我們已經(jīng)很久都沒有三年期的大額存單了?,F(xiàn)在只有兩年及以下的大額存單,其中兩年期的大額存單利率為2.7%,目前已經(jīng)售罄,一年期、6個(gè)月及3個(gè)月的大額存單還都可以購(gòu)買,利率分別為2.2%、2%、1.8%?!?/p>

“如果沒有轉(zhuǎn)讓的需求,也可以考慮我們行的其它存款,利率也和大額存單相差不多,相對(duì)來說也更靈活?!?/p>

大額存單緊俏,部分銀行不得不通過提高門檻的方式來控制購(gòu)買人數(shù)。以農(nóng)行為例,三年期的大額存單購(gòu)買起點(diǎn)已經(jīng)從以前的20萬元漲到了50萬元,且只針對(duì)白名單客戶?!安贿^在2023年1月9日之后,已面向所有用戶開放。”客戶經(jīng)理補(bǔ)充說道。

被“瘋搶”背后

有意思的是,幾年前,大額存單還因?yàn)殚T檻高、周期長(zhǎng)等因素,被許多投資者拒之門外;如今全然不復(fù)當(dāng)年光景,當(dāng)用戶開始想購(gòu)買大額存單,卻發(fā)現(xiàn)一單難求。

對(duì)此,民生銀行客戶經(jīng)理感慨道:風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)。當(dāng)初的我你愛答不理,現(xiàn)在我讓你高攀不起。

談及大額存單火爆的原因,金融分析師黃秋彬表示:“大家的收入水平在穩(wěn)步增長(zhǎng),家庭存款總額超過20萬元的比例也在逐年上升。房地產(chǎn)市場(chǎng)又在持續(xù)調(diào)整,大家的投資思維正逐漸向投資理財(cái)方向轉(zhuǎn)化?!?/p>

然而,2022年資本市場(chǎng)持續(xù)波動(dòng),一些股票、基金賬戶出現(xiàn)虧損,就連主打低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)也沒能幸免,部分銀行的凈值型理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)破凈的情況,收益全無,不少客戶甚至損失了本金。

再三權(quán)衡后,許多客戶出于避險(xiǎn)的心理,開始關(guān)注能兼顧存款穩(wěn)定性和收益率的大額存單產(chǎn)品。而當(dāng)大量的資金流入,產(chǎn)品就會(huì)出現(xiàn)供不應(yīng)求的情況。

就這樣,以前被“冷落”的大額存單,搖身一變,竟成了投資者的寵兒。

除了穩(wěn)健投資的功能外,大額存單還存在著“隱藏玩法”。各大手機(jī)銀行APP上,都有大額存單的轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)。如果用戶在持有該存單一段時(shí)間后急需用錢,可以自己制定轉(zhuǎn)讓價(jià)格進(jìn)行全額轉(zhuǎn)讓——通常情況下,轉(zhuǎn)讓報(bào)價(jià)金額上限為到期本息合計(jì)金額,下限為本金金額。

以交通銀行的某筆大額轉(zhuǎn)讓存單為例:這筆原價(jià)50萬元、利率4%的大額存單,被轉(zhuǎn)讓方以54萬3366.66元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓。三年期存單,原主人持有兩年后,被受讓方以2.5052%的利率買下,相當(dāng)于以同樣的價(jià)格,買到了高于市場(chǎng)利率的一年期大額存單。

(交通銀行大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū))

至于轉(zhuǎn)讓方,則提前拿到了本息、并將收益一次性兌現(xiàn);再加上變動(dòng)的利率差,最終獲得的實(shí)際利率甚至高于票面利率。

也就是說,用戶也可以在利率下行時(shí),通過大額存單轉(zhuǎn)讓的方式來獲利。在此之前,為促成交易,轉(zhuǎn)讓方會(huì)適當(dāng)壓低轉(zhuǎn)讓價(jià)格;但如今行情火爆,轉(zhuǎn)讓壓力也隨之變小。上述展示的大額存單,短短的十分鐘,就已成功轉(zhuǎn)讓。

不過并非所有產(chǎn)品均可進(jìn)行大額存單的轉(zhuǎn)讓。部分銀行出于招攬新客戶的需求,會(huì)給予新客優(yōu)惠政策——為新客預(yù)留大額存單的額度,在不預(yù)約的情況下可以直接購(gòu)買高利率大額存單。然而,天下沒有免費(fèi)的午餐,走新客通道購(gòu)買的大額存單,一般不具備轉(zhuǎn)讓功能。

銀行的“小九九”

作為銀行的優(yōu)質(zhì)存款,大額存單同時(shí)具備高質(zhì)量、高門檻的特點(diǎn)。如今,面對(duì)大額存單“一單難求”的現(xiàn)象,有人表示不解:既然用戶的主動(dòng)購(gòu)買意愿較強(qiáng),銀行又有攬儲(chǔ)的需求,為何不能兩全其美,多釋放些大額存單額度呢?

對(duì)于銀行來說,大額存單以負(fù)債形式存在。存款期限越長(zhǎng),就要付出更高的負(fù)債成本。如果不對(duì)大額存單的額度加以限制,高額的利率將會(huì)進(jìn)一步加重銀行的負(fù)擔(dān)。

除此之外,如果銀行在利率下降周期大量辦理中長(zhǎng)期大額存單,很可能會(huì)改變其資產(chǎn)負(fù)債的原有結(jié)構(gòu)。原因很簡(jiǎn)單——大量的資金被鎖定在中長(zhǎng)期大額存單當(dāng)中,勢(shì)必會(huì)對(duì)其他產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生影響。

所以說,銀行下調(diào)大額存單利率、控制購(gòu)買額度、設(shè)定高門檻,是為了平衡資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),同時(shí)起到控制付息成本的作用。

然而,以上方式也是一把“雙刃劍”。雖然能夠幫助銀行控制成本、緩解負(fù)債壓力,但對(duì)于規(guī)模相對(duì)較小、攬儲(chǔ)壓力大的銀行來說,如果將利率調(diào)得過低,會(huì)出現(xiàn)客戶流失的情況,未來存款的增長(zhǎng)也可能出現(xiàn)較大的挑戰(zhàn)。

對(duì)此,銀行研究員曹磊表示:“大額存單目前處于一種‘微妙’的地位。銀行既希望通過大額存單吸收存款,又希望客戶能夠降低購(gòu)買大額存單的比例,帶動(dòng)居民消費(fèi)和企業(yè)投資意愿提升。所以,最終導(dǎo)致的結(jié)果,就是部分銀行鼓勵(lì)用戶辦理短期大額存單,銷售的大額存單也以短期為主。”

銀行很糾結(jié),但是用戶心里并沒有這些小九九。交通銀行的理財(cái)經(jīng)理夏梨告訴市界:我有很多客戶已經(jīng)佛系了。他們把錢放在大額存單里,能拿多少是多少,只要本金不虧就行。

“意料之外,但又在情理之中?!毕睦姹硎荆捍蠹业膬?chǔ)蓄意愿加強(qiáng),對(duì)我們來說確實(shí)是好事。和以往相比,2022年拉存款容易了一些,但我們也加大力度在為客戶推薦穩(wěn)健型資產(chǎn)配置方案,主推一些保險(xiǎn)產(chǎn)品和自己銀行的存款產(chǎn)品。

“如果客戶可以接受長(zhǎng)期投資,保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。保險(xiǎn)產(chǎn)品5年期的收益率大概在4.4%—4.5%,較存款產(chǎn)品高出1到2個(gè)百分點(diǎn)。且有一點(diǎn)非常重要,保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將“3.5%的復(fù)利遞增”寫入合同,以此來實(shí)現(xiàn)保本;對(duì)于用戶來說,持有時(shí)間越長(zhǎng),收益就越多?!?/p>

“我一直在推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品,但效果不佳?!毕睦嫘ρ裕河捎诶碡?cái)產(chǎn)品波動(dòng)較大,不少客戶存在抵觸心理。覺得保險(xiǎn)產(chǎn)品是坑,對(duì)其它存款產(chǎn)品也持懷疑態(tài)度,確實(shí)是被嚇“怕”了。

“要吸取去年的教訓(xùn),三思而后行。今年我打算用年終獎(jiǎng)買點(diǎn)存款類產(chǎn)品,心里踏實(shí)?!痹诒本┠郴ヂ?lián)網(wǎng)大廠工作的李川,同時(shí)也是一名擁有5年經(jīng)驗(yàn)的“基民”?;乜醋约?022年十幾萬的虧損戰(zhàn)績(jī),李明表示:“我已經(jīng)受不起任何波動(dòng),不求超額收益,只想穩(wěn)當(dāng)賺錢?!?/p>

(文中軒軒、艾玲、林琳、夏梨、李川為化名)

標(biāo)簽: 銀行理財(cái) 大額存單 客戶經(jīng)理

推薦

財(cái)富更多》

動(dòng)態(tài)更多》

熱點(diǎn)