全球觀察:報復(fù)性存款6.2萬億,銀行怕了!

來源:鳴金網(wǎng)

作者:張生


【資料圖】

來源:鳴金網(wǎng)

還錢的比借錢的都多,銀行真的急了。

銀行從來沒有像現(xiàn)在這樣,發(fā)愁手上錢太多!

冰火兩重天,銀行太難了!

1月社融數(shù)據(jù)的真面目終于公開,果然驚掉了無數(shù)人的下巴。

在震天響的印鈔機持續(xù)開動下,2023年1月人民幣新增貸款4.9萬億,不光比多數(shù)樂觀機構(gòu)預(yù)測的4.5萬億高了10%,還比去年同期增加了9227億,更是創(chuàng)下了單月信貸投放的新記錄。

一眾官媒和專家沸騰了,紛紛奔走相告,直呼“開門紅”,經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇指日可待。

他們說錯了嗎?沒有,只不過他們凈挑了好看的說。

貸款總額主要由企事業(yè)貸款和個人住戶貸款構(gòu)成,1月信貸爆炸正是企業(yè)貸款撐起了整個門面,關(guān)乎億萬人利益的則是個人住戶貸款。

1月的數(shù)字總額是2572億,其中短期消費貸款341億,中長期住房貸款2231億,除了2020年1月的負(fù)增長,這個數(shù)字就是十年來最差的。最受關(guān)注的中長期住房貸款,也是六年來最少的。

個人貸款用“大潰敗”來形容,一點都不夸張!

一句話:大家既不貸款,也不消費,更不買房了。

春節(jié)期間各地景點爆滿,更多的都是免門票背景下催生出來的短暫虛假繁榮,實際上多數(shù)家庭把自己口袋捂得更緊了。

不買房就算了,大家還在拼命給銀行送錢。

央行公布的另一個數(shù)字,已經(jīng)成了銀行巨大的累贅。

1月份新增人民幣存款6.87萬億,同比去年多了3.05萬億,近乎翻倍,而其中6.2萬億都是個人存款,比瘋狂的2022年同期更是多存了7900億。

個人報復(fù)性存款,已經(jīng)讓銀行寢食難安!

老百姓為了存錢,不到3%的銀行三年期大額存單被排隊哄搶,利率一降再降的銀行各品種存款還是被搶,有銀行網(wǎng)點居然用限量供應(yīng)叫號名額的方法來減少存款。

有銀行對存錢也設(shè)置了門檻,近日就曝出這樣的事件,存款5萬以上要提供收入證明和資金來源的合法性,幾乎就是強人所難,想順利存進(jìn)去就只能少存點。

大家報復(fù)性提前還房貸,更讓銀行難受。

自去年8月,央行開啟史詩級降息后,一輪席卷全國的提前還貸潮愈演愈烈,從一開始的排隊1-3個月,已經(jīng)大幅延長到了6-8個月。

沒錯,前兩年買房的時候要排隊等銀行放款,如今提前給銀行還錢也要排隊,甚至排的時間更久。

是銀行人手不夠,數(shù)不過來大家還的錢嗎?

當(dāng)然不是,簡單來說,用戶存款是銀行的負(fù)債,銀行放出去的貸款屬于銀行的資產(chǎn),負(fù)債要銀行給別人利息,而資產(chǎn)是別人要給銀行付利息。

尤其是房貸,是銀行最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn),收益高而且長期穩(wěn)定,在六大行中的貸款占比均超過30%,可說是銀行的搖錢樹。

現(xiàn)在大家都想把自己背負(fù)幾十年的房貸給提前還了,畢竟兩年前6%以上的房貸利率,跟如今3.8%的利率比起來,100萬的貸款就能差20-30萬的利息進(jìn)去,換誰都不愿意當(dāng)大冤種。

但沒人當(dāng)冤大頭的代價,就是讓銀行把吃進(jìn)去的肉吐出來,銀行當(dāng)然不高興了。

銀行雖然是靠吸收存款才有錢放貸賺錢的,但銀行更喜歡放貸,不喜歡存錢,銀行真正喜歡存錢的往往只有季末和年末需要拉存款充數(shù)的時候。

所以,面對潮水般涌進(jìn)來的天量存款,銀行怕了!

為了不讓你提前還錢,銀行可謂費盡了心思,交行去年頭一個打響調(diào)整還貸罰息第一槍的時候還偷偷摸摸,之后其他銀行都是堂而皇之要交罰款的。

全國銀行都不約而同的采取了以下手段,當(dāng)然也不止這些:

取消APP和網(wǎng)銀提前還貸的功能,全部改為線下預(yù)約還款。

先提前一個月預(yù)約,不預(yù)約不受理。

給每個網(wǎng)點設(shè)置少得可憐的額度,用完了就往后推。

限制個人一年提前還貸的次數(shù)和間隔時間,通常要隔3個月以上。

只能在預(yù)約還款日當(dāng)天還款,錯過了就錯過了,銀行不會特別提醒。

但這九九八十一難的門檻,卻還是擋不住洶涌的還貸人。

銀行手里沒錢,害怕!

銀行手里錢太多,更害怕!

別看1月份新增貸款創(chuàng)新高,其中不少都是銀行和中介機構(gòu)“硬塞”到企業(yè)手里的,所謂的報復(fù)性貸款是虛的。

報復(fù)性消費還指望不上,奔馳而來的報復(fù)性存款和報復(fù)性提前還貸卻是真真切切的。

銀行急,央行更急,最急的還是地方,因為地主家是真的沒錢了,20多年的“賣地依賴癥”是90%以上城市都解不開的死結(jié),有些地方公交停運、醫(yī)院都發(fā)不起工資、甚至最不缺錢的教育機構(gòu)都開始節(jié)衣縮食……

為了盡快開源,各地爭相給樓市松綁,山東濟(jì)南、河南鄭州等地為了加速去庫存,好救活地產(chǎn)商,再打通“拍地-拿地-蓋樓-賣房-拍地”的幾十年大循環(huán),不惜由地方國企親自下場,幾千套的兜底接盤商品房。

廣西南寧更是放大招,一舉將個人住房貸款申請年齡延長到80歲,70歲的老人都可以申請10年房貸,眼光都從年輕人轉(zhuǎn)向了有退休金的老人了。

高層既不想大規(guī)模放水引發(fā)大通脹,又急迫的希望大家把錢拿出來花掉刺激經(jīng)濟(jì),這一難題真的就無解了?

至少眼下看來,還是有回旋余地的,比如:

1、降低存量房貸利率,像10年前的2008年那樣,打個85折,立馬就能騰出3000億的真金白銀出來,剛需省下來的錢,自然多數(shù)仍會用于日常生活這樣的剛需,也就是花出去,提振經(jīng)濟(jì)的效果立竿見影。

2、在大A燈資本市場催生一場大牛市,看到手上的閑錢有更好的生錢去處,不用銀行逼,就會有大筆錢自動流過去。

但這兩個方法都很難實現(xiàn),降低存量房利率,等于從銀行身上割肉,當(dāng)下39萬億的房貸,降1個百分點就是3900億的利潤損失,任何一家銀行都不甘心,只有央行出面并提供相應(yīng)補償才有可能。

至于20年都在3000點徘徊的大A,期待它好好硬一回漲上去,恐怕比讓銀行放血更難。

以前有人敢說“銀行不改變,我們改變銀行”,現(xiàn)在沒人敢說這話,但卻讓銀行更難受。

因為更多人開始信奉:銀行不改變,我們就改變自己!

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