消費(fèi)貸利率又“卷”起來了

來源:北京商報(bào)

隨著居民消費(fèi)的逐步復(fù)蘇,多家銀行為搶占消費(fèi)信貸市場紛紛降低貸款利率。北京商報(bào)記者關(guān)注到,行至年中,部分銀行再次打響消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”,通過發(fā)放利率立減券、優(yōu)惠券等方式搶奪客戶,部分銀行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看來,銀行低利率“攬貸”受到目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、銀行同業(yè)競爭以及消費(fèi)者需求等多方面因素影響,不過,在積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí),銀行也要注意防范消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

年中“攬貸”競爭激烈


(資料圖)

自去年以來,多家銀行下調(diào)信貸利率,消費(fèi)貸利率普遍進(jìn)入最低“3”的時(shí)代。各家銀行紛紛拋出免息券、折扣券、立減券、組團(tuán)優(yōu)惠券等,其背后,銀行的“攬貸”熱情可見一斑。

近日,北京商報(bào)記者注意到,多家銀行開始了年中新一輪的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”。如交通銀行推出“惠民貸年中慶典”活動(dòng),活動(dòng)期間,新客戶可按要求領(lǐng)取10元貼金券,新批額領(lǐng)20天免息券。同時(shí),針對(duì)新批額的優(yōu)質(zhì)單位新客,交通銀行可發(fā)放3.24%提款年利率券(單利)1張,新批額的其他新客也可領(lǐng)取3.6%提款年利率券(單利)1張。貸款期限可達(dá)三年,最高貸款額度達(dá)50萬元。據(jù)交通銀行某支行客戶經(jīng)理介紹,3.24%提款年利率券的發(fā)放對(duì)象條件相對(duì)嚴(yán)格,需要通過系統(tǒng)判定方可領(lǐng)取,系統(tǒng)內(nèi)的“優(yōu)質(zhì)單位”也會(huì)隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

招商銀行亦是連續(xù)釋放利率優(yōu)惠福利。自此前的閃電貸最低3.2%年利率優(yōu)惠券、6.8折利率折扣券后,近日招商銀行杭州分行推出閃電貸3.5%年利率立減券活動(dòng)。參與用戶需滿足2023年4月30日消費(fèi)閃電貸余額為0、初始利率大于7.2%、可貸額度大于(含)20萬元等條件。同時(shí),如使用杭州分行立減券,需要在杭州本地進(jìn)行建額。不過,據(jù)北京商報(bào)記者了解,在北京、上海等地,辦理招商銀行閃電貸也可實(shí)現(xiàn)最低3.4%年利率,各地辦理?xiàng)l件依照個(gè)人征信、貸款額度等情況不同亦有所差別。

除此之外,6月30日前,中信銀行針對(duì)特邀企業(yè)組團(tuán)辦理信秒貸推出6.5折利息券;寧波銀行針對(duì)寧來花消費(fèi)貸贈(zèng)送新客專享3.6%固定利率券,最高貸款額度可達(dá)20萬元。

對(duì)于消費(fèi)貸新一輪“價(jià)格戰(zhàn)”,一位資深銀行人士說道:“隨著房貸等業(yè)務(wù)增速的下行,銀行在政策支持下將信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸、經(jīng)營貸,業(yè)務(wù)競爭有所加劇,但目前各家銀行信貸政策及產(chǎn)品都存在同質(zhì)化問題,競爭工具基本都是降利率?!?/p>

同時(shí),消費(fèi)貸利率走低也受到居民信貸需求的影響。易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示,低利率“攬貸”一方面與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資金面較為充裕有所關(guān)聯(lián),另一方面則是由于在當(dāng)前環(huán)境下,居民增收壓力有所加大,消費(fèi)支出趨于謹(jǐn)慎,對(duì)消費(fèi)貸的需求也會(huì)受到相應(yīng)影響。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來,一方面,國內(nèi)宏觀政策偏積極,市場利率中樞持續(xù)下移;另一方面,國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段,疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展,同業(yè)競爭較為激烈。

需把好資金流向關(guān)口

在持續(xù)幾輪的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”后,優(yōu)質(zhì)客戶的消費(fèi)貸利率已低于存量房貸利率、部分理財(cái)產(chǎn)品收益率,因此亦難免被各路“有心人”盯上,更出現(xiàn)貸款中介通過換貸噱頭引導(dǎo)金融消費(fèi)者違規(guī)借貸、“倒賣”貸款利率優(yōu)惠券的情形。

而對(duì)于銀行來說,由于信貸資金的流向管控具有一定難度,銀行也會(huì)面臨一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在近期監(jiān)管公布的行政處罰中,也有多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用、用途審核不嚴(yán)、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為而遭到處罰。

周茂華指出,目前出現(xiàn)部分小額消費(fèi)信用貸利率低于房貸利率的情況,從風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)角度看,不排除出現(xiàn)一定過度定價(jià)問題;同時(shí),由于利差出現(xiàn)一些違規(guī)換貸情況,背后反映的是這種換貸行為具有隱蔽性。對(duì)銀行來說,需要平衡獲客與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系,信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高,以及少數(shù)銀行業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠等都會(huì)導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)。另外,消費(fèi)貸市場“價(jià)格戰(zhàn)”過度,也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題;過低消費(fèi)貸利率,導(dǎo)致市場出現(xiàn)跨市場套利,容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿,并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。

因此,銀行在推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。周茂華建議,“從銀行角度,需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識(shí),加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn);優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,壓實(shí)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任,完善考核機(jī)制;進(jìn)一步完善征信管理制度與機(jī)制,強(qiáng)化征信市場約束機(jī)制;同時(shí),監(jiān)管部門需要強(qiáng)化監(jiān)管職能,提升違規(guī)成本等”。

蘇筱芮也認(rèn)為,銀行防范消費(fèi)貸資金流向違規(guī),主要有三方面思路,一是運(yùn)用科技手段加大事前審核與事中監(jiān)測;二是向金融消費(fèi)者充分告知,內(nèi)容包括但不限于消費(fèi)貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果;三是強(qiáng)化對(duì)貸款中介的關(guān)注,防范此類中介通過不當(dāng)方式來教唆金融消費(fèi)者鋌而走險(xiǎn)。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 實(shí)習(xí)記者 周斌

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