天天通訊!存款飆升!不買房,銀行慌了

來(lái)源:財(cái)經(jīng)白話

作者:子非魚


(資料圖)

01 | ?銀行大額存款利率又降了

近日,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),多家銀行2至3年期大額存單年利率已經(jīng)下調(diào)至了3%左右。

這是繼今年9月份以來(lái)國(guó)有六大行率先對(duì)存款進(jìn)行降息以來(lái),銀行的又一次動(dòng)作。

9月中旬,工農(nóng)中建交與郵政儲(chǔ)蓄銀行幾乎同時(shí)宣布存款降息。

建設(shè)銀行:9月15日,3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%,均下降10個(gè)基點(diǎn);3年期定期存款利率為2.60%,下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行:9月15日對(duì)3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、2年期、5年期的定期存款年利率均下調(diào)了10個(gè)基點(diǎn);3年期定期存款年利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

此后招商、民生等股份制銀行,以及其他城市銀行等中小型銀行紛紛加入到了降息大軍。

銀行大規(guī)模大舉降息的背后,主要是因?yàn)槿齻€(gè)煩惱:

第一,存款不斷飆升。

第二,貸款利率今年以來(lái)一直在下調(diào),尤其是房貸利率。

第三,盡管貸款利率一直在下降,但沒(méi)有多少人貸款,尤其是沒(méi)有多少人貸款買房,相反,提前還貸的人反倒越來(lái)越多,有些銀行提前還貸的規(guī)模甚至比貸款的規(guī)模還要大。

02 | 存款飆升

央行公布的金融數(shù)據(jù)顯示,截止到11月底,今年的存款比去年多了15萬(wàn)億元,相當(dāng)于平均每個(gè)人比去年多存了一萬(wàn)多塊錢。

乍一看數(shù)據(jù),感覺(jué)大家都很有錢,但并不是那么回事,后面會(huì)解釋。

根據(jù)“說(shuō)財(cái)貓”的梳理統(tǒng)計(jì),2009年全國(guó)住戶存款增量才4.28萬(wàn)億,到2020年增量達(dá)到了11.3萬(wàn)億,增量翻了2.64倍,2021年增量有所下降,為9.9萬(wàn)億。

而今年前11個(gè)月存款增量則直線飆升至14.95萬(wàn)億元。僅11月就增加了2.5萬(wàn)億。

截至2022年11月底,我們的住戶存款余額已經(jīng)攀升至118萬(wàn)億。相當(dāng)于平均每個(gè)人都有8.2萬(wàn)元的存款。

在疫情之下,這是大家都發(fā)財(cái)了嗎?當(dāng)然不是,存款飆升和普通人關(guān)系不大,普通人的家底,都被疫情三年掏空了。

存款飆升都是有錢人一方面遭遇資產(chǎn)荒,只能存著,另一方面在進(jìn)行自我防御。

股市今年震蕩起伏大家都看到了。就連一向靠譜的銀行理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)了普遍性虧損。有人買的8萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品,一天最高能虧損超5000元。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示,今年以來(lái)至少有7000多只銀行理財(cái)產(chǎn)品跌破了凈值,其中跌幅最大的高達(dá)92.93%。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的產(chǎn)品,最大跌幅是31.36%。

連理論上來(lái)說(shuō)相對(duì)靠譜的銀行理財(cái)產(chǎn)品都不靠譜了,這年頭,果然是財(cái)越理越不經(jīng)理。

這種情況下,有點(diǎn)資本的人,都不敢怎么動(dòng),能怎么辦,只能存著。所以存款就飆升了。

為何說(shuō),和普通人沒(méi)啥關(guān)系。這個(gè)答案,其實(shí)不用解釋,看看你和身邊人的口袋就行了。大多數(shù)普通人,這三年的積蓄基本被掏空了。

央行曾經(jīng)對(duì)銀行存款進(jìn)行過(guò)一次大調(diào)查,最后調(diào)查發(fā)現(xiàn),我國(guó)存款能夠達(dá)到50萬(wàn)元的人,不超過(guò)存款人總數(shù)的99.63%,也就是說(shuō)存款超過(guò)50萬(wàn)元的人,在總?cè)丝诶锏恼急葹?.37%,按14億人口來(lái)算的話,那么大概就是只有526萬(wàn)人的存款是超過(guò)了50萬(wàn)元。

存款增加,如果貸款也能增加,那對(duì)銀行是好事,但如果存款增加,貸款卻在下降,那對(duì)銀行可就不是什么好事。

央行數(shù)據(jù)顯示,11月份人民幣貸款增加1.21萬(wàn)億元,同比少增596億元。

03 | 貸款減少,房貸扎堆提前還

本號(hào)之前梳理過(guò)國(guó)有六大行今年中的住房貸款增量情況,結(jié)果發(fā)現(xiàn):

工商銀行個(gè)人住房貸款增量較去年下跌,不到去年全年的14%。建行只有去年全年的18.5%,農(nóng)行上半年個(gè)人住房貸款增量只有去年全年的17.6%,中國(guó)銀行只有去年全年的10.9%,郵政銀行只有去年全年的24.2%,交行只有去年的19.9%。

制圖:城市財(cái)經(jīng);數(shù)據(jù)來(lái)源:各銀行2022年半年報(bào)

國(guó)有六大行的表現(xiàn)還算可以,至少增量還是正數(shù)。

有不少股份制銀行和城市銀行增量出現(xiàn)了負(fù)數(shù),比如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、北京銀行、渤海銀行。

房貸增量為負(fù)數(shù),說(shuō)明什么?毫無(wú)疑問(wèn),說(shuō)明提前還房貸的規(guī)模比貸款的規(guī)模還要多。

貸款在減少,貸款利率還在不斷下降。

自去年12月以來(lái),一年期LPR降息了兩次,貸款利率從3.85%降至3.65%,下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)。與房貸直接相關(guān)的5年期LPR,降息了三次,從4.65%降至4.3%,下調(diào)了35個(gè)基點(diǎn)。

同時(shí),央行和銀保監(jiān)會(huì)還官宣,允許地方的首套房貸款利率在基準(zhǔn)線的基礎(chǔ)上下浮20個(gè)基點(diǎn),也即最低可以做到4.1%。

后來(lái)又宣布,允許連續(xù)三個(gè)月房?jī)r(jià)下跌的城市,自行決策房貸利率下浮空間。

銀行的主要收入放貸的利息。存款增加意味著需要支付更多的利息,貸款減少意味著收入減少,兩方面夾擊之下,銀行才有了對(duì)存款降息的操作。

04 | 存款降息的作用

銀行給存款降息,無(wú)非是想:

通過(guò)利率下調(diào)方式,減少存款,讓民眾不要想著存款,拿著錢去消費(fèi)去投資,激活消費(fèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)與樓市。

一個(gè)社會(huì)如果消費(fèi)乏力,東西賣不出去,那工廠就轉(zhuǎn)不動(dòng),生產(chǎn)的東西賣不出去,工業(yè)就會(huì)受阻。

疫情放開之下,最壞的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去了,消費(fèi)復(fù)蘇正在路上,這個(gè)沒(méi)有疑問(wèn),但對(duì)于銀行想要提升利潤(rùn),關(guān)鍵是得把錢貸出去。

所以,在官方對(duì)房企融資松口的背景下,各銀行紛紛主動(dòng)尋找優(yōu)質(zhì)房企給予貸款。國(guó)有六大行一口氣給十多家房企拿出了1.27萬(wàn)億的貸款額度,其中萬(wàn)科3000億貸款,碧桂園1500億貸款。

深圳12家銀行與25家本地房企簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議,拿出了8900億支援房企。

但這都只是房企有錢了。

民眾的消費(fèi)力和國(guó)家經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇不會(huì)那么快到來(lái),在這種背景下,房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇還不可預(yù)測(cè)。房貸還沒(méi)那么快回暖。

總而言之,銀行想要過(guò)得舒坦,關(guān)鍵還是得有人買房,只有大家買房,貸款才能大規(guī)模放出去,房企也才有錢還貸,形成良性貸款。

否則,最近一段時(shí)間給房企增加的貸款,只會(huì)加重房企的債務(wù),甚至演變成不良貸款。

標(biāo)簽: 郵政儲(chǔ)蓄銀行 定期存款利率

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